שלבים בקבלת משכנתא: תכנון פיננסי > הכרת מרכיבי המשכנתא > קריטריונים לקבלת משכנתא > אישור עקרוני > בחירת בנק למשכנתאות > מתן בטחונות לבנק > בחירת מסלול המשכנתא > תשלומים נילווים > שינויים במשכנתא

איזה בנק הכי זול במשכנתא?

משכנתא היא אחד המוצרים הבנקאיים הבודדים שבו הלקוח מסוגל להתמקח ולהשיג תנאים טובים. יחד עם זה, משכנתא היא גם מוצר שלאחר רכישתו הלקוח יהיה כבול לבנק לתקופה ארוכה.

הבחירה בבנק המשכנתאות שונה ומורכבת יותר מבחירת בנק רגיל. בזמן שבבנק רגיל אנו מחפשים סניף קרוב לבית או פקידים חביבים, כאן יש לבדוק הרבה יותר פרמטרים - אילו מסלולים הוא מציע, האם הריבית נמוכה, האם תנאי הפירעון נוחים, ועוד. אין צורך לקחת את ההלוואה דווקא בבנק שבו אתם מנהלים את חשבון העו"ש שלכם, יתכן שבנק אחר ייתן הצעה טובה יותר.

אז איך אנחנו בוחרים את הבנק?

פרופ' John Mylonakis מאוניברסיטת Hellenic Open University ביוון ערך בשנת 2007 מחקר מקיף לבדיקת התנהגות ואמונות של לקוחות בנוגע להלוואות משכנתא. המחקר בחן את ההיכרות של הנבדקים עם שירותים פיננסיים, הגישה הכללית שלהם (חיובית או שלילית) כלפי מימון רכישת נכס ואת אופן איסוף המידע שלהם לגבי משכנתאות. בהמשך, נבדקו הסיבות לבחירה בבנק והחשיבות שניתנה למאפיינים שונים של המשכנתא, כמו סוגי הריבית, תקופת ההלוואה ואחוז המימון.

המחקר התבסס על 183 שאלונים בראיונות אישיים בבירה אתונה, וממצאיו עובדו באמצעות תוכנת SPSS לניתוחים סטטיסטיים. החוקר מציין כי ממצאים דומים התקבלו גם בחמישה מחקרים שונים שנערכו בארה"ב ובעיקר בבריטניה. לכן, ניתן להסיק ששיקולי הלווים, כפי שעלו מן המחקר, יהיו נכונים גם לישראל. ממצאים בולטים:

1. בתשובה לשאלה מה הסיבות לבחירה בבנק, רוב הלווים (84.7%) השיבו כי יבחרו בו על סמך שיתוף פעולה קיים איתו, כלומר היותם לקוחות שלו. סיבות פופולאריות נוספות הן המלצות של חברים ומכרים (61%) או חבר/קרוב משפחה שעובד בבנק (53.4%), ואילו חשיבות מועטה יותר (18.6%) ניתנת להמלצות מעו"ד או קבלן, ולקמפיינים פרסומיים (15.3%). יש לציין כי בשאלה זו המשיבים יכלו לבחור יותר מתשובה אחת, ועל כן סיכום התשובות שונה ממספר המשיבים.


ממצאי מחקר משכנתאות


2. גברים מושפעים יותר מפרסומים ומבצעים. מבין אלה שבוחרים בנק למשכנתאות בעקבות קמפיין פרסומי, 72% הם גברים ו- 28% נשים. החוקר מציין כי ממצא זה מנוגד לתפיסה הרווחת שנשים לא מבינות במושגים פיננסיים ולכן מושפעות יותר ממסרים פרסומיים.

3. נשים נרתעות מביצוע סקר שוק מקיף. רק 23.5% מהנשים ציינו שייאספו מידע מכל הבנקים, לעומת 40.8% מן הגברים.

מן המחקר עולה תמונה, די עגומה, של לקוחות אשר ממהרים לקחת משכנתא בבנק שלהם מבלי לאסוף נתונים ולבדוק אפשרויות בבנקים אחרים. הסיבות לכך מגוונות, החל מעצלנות, דרך חוסר ידע ועד חוסר אמון טוטאלי במערכת, ויכולות להתבטא בטיעונים הבאים:
• "בואי נלך היום אל הסניף, ציפי/חנה/משה/איציק יסדרו לנו אחלה משכנתא ונגמור עם זה"
• "את התואר שלי עשיתי ואני לא הולכת ללמוד על משכנתאות, צריך לתכנן את החופשה באילת"
• "אתמול במסעדה גיא אמר שריבית משתנה תמיד טובה, אני מכיר אותו מהצבא והוא בטוח צודק"
• "אין מה לבדוק פה בכלל, כל הבנקים אותו דבר, אין הבדל"

אל תהיה פראייר כמו כולם

על פי נתונים של בנק ישראל, קיימים פערי ריבית של כמעט אחוז בין הבנקים: הפער בין הבנק היקר לזול ביותר מגיע לכ- 0.7% בריבית הקבועה, ול- 0.95% בריבית משתנה. ההבדלים אולי נראים במבט ראשון נמוכים, אבל יש לזכור שמשכנתא היא הלוואה לטווח ארוך וההפרשים האלה מתורגמים לסכומים גבוהים מאד.

לכן, חשוב להשוות נתונים בין בנקים שונים.