עמלת פירעון מוקדם

לקחתם משכנתא וכל חודש אתם משלמים את ההחזר הדרוש. יום אחד אתם מקבלים סכום כסף גדול (מתנה, ירושה, רווחים מהשקעות בבורסה או כל דבר משמח אחר). עכשיו אתם יכולים ומעוניינים לפרוע את המשכנתא כדי לסיים את החזר החוב המעיק הזה. למרבה הפלא, במקרה כזה הבנק דווקא מטיל עליכם קנס שנקרא עמלת פירעון מוקדם.

העמלה נגבית כאשר הלווה רוצה לפרוע את ההלוואה לפני המועד שנקבע, וכך גורם להפסד הריביות העתידיות שהיה אמור לשלם לבנק אילו המשיך להחזיר את ההלוואה כסדרה. עמלה זו רלוונטית כאשר הריבית על המשכנתא קבועה, ונועדה לפצות את הבנק שבעת חתימת החוזה חישב את הרווח העתידי שלו לפי תשלומי הריבית העתידיים. הבנק מבקש למנוע הפסד זה, ובו זמנית לאפשר ללקוח לשלם את יתרת החוב בבת אחת.

העמלה מחושבת לפי נוסחה שנקבעה על ידי בנק ישראל ומבוססת על התחשבות בפערי הריביות: במקרה שבו ריבית המשכנתא שלכם גבוהה מן הריבית הממוצעת שנקבעת על ידי בנק ישראל - תשלמו את הפרשי הריביות. עמלת היוון בגין הפרשי ריבית לא תיגבה כאשר הריבית הממוצעת גבוהה מהריבית על ההלוואה.

בנוסף, הנוסחה מבטאת גם את הערך העתידי של התשלומים כתוצאה מעליית המדד ונועדה לפצות את הבנק על הפסד המדד.

מידע נוסף ומחשבון לחישוב העמלה:
צו הבנקאות - עמלת פירעון מוקדם - המפקח על הבנקים, בנק ישראל
מחשבון עמלת פירעון מוקדם באתר בנק ישראל. המחשבון נמצא בגיליון השני שבקובץ.