ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא, שהוא כינוי מקובל לביטוח הנכס (ביטוח מבנה) ולביטוח חיים - הוא אחד התנאים לקבלת משכנתא. הבנק רוצה להגן על ההלוואה שהוא נותן לכם ולהבטיח לעצמו שהכספים יוחזרו בזמן. כאשר אתם מתחייבים למשכנתא, כלומר להלוואה גדולה וארוכת טווח שנפרסת לעתים על פני עשרות שנים, אי אפשר לדעת אילו תנאים יהיו בעתיד להחזרתה. יתכן (חס וחלילה) שמצבכם הכלכלי והבריאותי יורעו ויכולת ההחזר שלכם תיפגע. לכן, הבנק יחייב אתכם לבטח את עצמכם עם ביטוח אשר מגן על הלווה וגם על הנכס הממושכן.

חשוב להבין כי פוליסת הביטוח, אשר מעבר להיותה הכרחית, היא השקעה כדאית עבור הלווה ומהווה תעודת ביטוח ואחריות לעמידה בתשלומים. ביטוח הרכוש והבטחת כיסוי של החוב במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות, בעזרת ביטוח חיים, נועדו להגן עלינו ולכסות את החזר התשלומים לבנק בגין המשכנתא שלקחנו. בלי ביטוח כזה, אנו עלולים לאבד את הדירה לטובת הבנק.

גם אם אתם רוכשים את הדירה מכספכם בלבד, אולי עם עזרה קטנה מההורים, ואפילו אם הבית כבר שלכם ללא כל חוב לבנק, כדאי שתשקלו בחיוב את נושא הביטוח. דירה היא נכס יקר, שערכו מתחיל במאות אלפי שקלים ועשוי להגיע למיליונים. לפיכך, כל נזק לא צפוי שנגרם לנכס, מתבטא לא רק בעוגמת נפש, אלא פעמים רבות גם בנזק כספי גבוה. במקרים קיצוניים חלילה של שריפה, הצפות או נזקי אינסטלציה, הביטוח יספק לכם את הכיסויים והפיצוי הכספי על הנזקים. הדירה היא הרכוש היקר והחשוב ביותר הנמצא בבעלותנו, ולכן אם אנו מקפידים לבטח את הרכב באלפי שקלים לשנה, על פי אותו הגיון, כדאי להשקיע גם בדירה.

ביטוח משכנתא - לא רק דרך הבנק

עד לפני כעשר שנים לווים רכשו ביטוח משכנתא כמעט רק בבנק. לרוב, הקנייה נעשתה אצל הפקיד שמכר את המשכנתא ומכיוון שנראה כי הביטוח הוא סכום זניח ביחס להלוואה כולה, הלקוחות שכבר נשאו ונתנו על המסלולים והריביות, קיבלו את הצעת ביטוח הנכס שהוצעה להם מבלי לבדוק אותה לעומק.

הבנקים ניצלו זאת, גבו פרמיות גבוהות ורשמו רווחים של עשרות אלפי שקלים הודות לתעריפים מופרזים, בזמן שההחזר החודשי של הלווים עלה מאד. בסוף שנת 1998 הנושא הועבר לבג"ץ, שהחליט לפתוח את שוק ביטוחי המשכנתאות לתחרות. היום אפשר להפריד את הביטוח מהמשכנתא עצמה ולהשיג ביטוח דירה זול יותר אצל חברות הביטוח, כאשר התחרות בין החברות מאפשרת לכם להשוות תנאים ומחירים ולהקטין את התשלומים שלכם.

אפשר בכל זמן להעביר את הביטוח מהבנק באמצעות סוכן הביטוח שלכם, אך שימו לב שאתם אחראים לתהליך ויש להפקיד את הטיפול בידי גורמים מקצועיים. לפני הפקת פוליסה חדשה בחברת ביטוח יש לוודא קודם כל שהפוליסה דרך הבנק בוטלה כדי שלא תימצאו את עצמכם במצב של ביטוח כפול.

אז מה צריך לדעת על ביטוח דירה, ואיך נקבעת העלות של הביטוח? הנה כמה דברים שחשוב לדעת, רגע לפני שאתם רוכשים את הפוליסה.

• ביטוח דירה מורכב משני חלקים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה.
• נוטלי משכנתא חייבים בשני סוגי ביטוח - ביטוח מבנה וביטוח חיים למשכנתא.
• השוואת הצעות. בצעו סקר שוק לקבלת הצעות והשוואת מחירים בין פוליסות שונות, ואל תבחרו ישר בפוליסת ביטוח דירה ראשונה שמוצעת לכם. מומלץ לבצע השוואה בין הצעות המתקבלות מחברות ביטוח אל מול ההצעה שקיבלתם מהבנק. אתם עשויים לגלות כי הצעת הבנק תהיה גבוהה יותר מזו שתקבלו מחברות ביטוח, לכן, לפני שאתם חותמים על פוליסת הביטוח בבנק הקפידו לקבל הצעות נוספות ממקורות שונים. אין צורך להתחיל להתרוצץ ולבזבז זמן, הדרך הקלה והנוחה ביותר היא להירשם באינטרנט לשירותים המציעים השוואת הצעות. לחץ לשירות מומלץ להשוואת מחירים.
• ביטוח משכנתא על שני מרכיביו - ביטוח מבנה וביטוח חיים, נמשך לכל אורך חייה של המשכנתא, ואם תצליחו להוריד סכום קטן יחסית, אפילו עשרים שקלים בחודש, תוכלו לחסוך סכום כסף נכבד לאורך התקופה. לפיכך, חשוב לבדוק בין חברות הביטוח המתמחות בתחום, עד לקבלת ההצעה המשתלמת ביותר.
• חשוב לזכור כי הביטוחים נועדו ראשית לכסות את הבנק שהלווה לכם כסף לקניית הבית, ורק אחר כך אתכם. לכן, חשוב לבדוק את הפוליסה על כל התנאים והמגבלות שבה – האם ביטוח המבנה וביטוח התכולה הכלולים בפוליסה יפצו גם אתכם במקרה של נזק גדול, או שמא הבנק הוא המוטב היחיד שיקבל את כל הסכום ואתם תישארו אומנם בלי משכנתא, אך גם בלי נכס, או עם נכס הדורש השקעה עצומה.
• כאשר חלילה אחד מנוטלי המשכנתא נפטר, ביטוח החיים למשכנתא יכסה את יתרת החוב.
• כמו בכל פוליסת ביטוח אחרת, מחיר הפוליסה של ביטוח משכנתא נקבע בהתאם לסעיפי הכיסוי אשר נכללים בה. בידקו את הסעיפים ובצעו שיקול על אילו כיסויים תוכלו לוותר. אפשר, למשל, להוזיל את גובה הפרמיה באמצעות ויתור על כיסוי לנזקים קטנים שאינם מצריכים הוצאות כספיות גבוהות במיוחד. כלומר, הלקוח יכול לסכם עם החברה המבטחת על הנחה מסוימת של X שקלים, ובתמורה הוא לא יהיה זכאי לתבוע את החברה בתביעות ששווין קטן מהסכום שסוכם.
עלותה של פוליסת הביטוח מושפעת גם מגובה ההשתתפות העצמית, שהיא החלק בתשלום אותו משלם המבוטח בעצמו בעת תביעת ביטוח. במידה שתסכימו להגדיל את גובה ההשתתפות העצמית שלכם, תוכלו להפחית את עלות הפרמיה שתשלמו עבור פוליסת הביטוח.