משכנתא

הכל על משכנתא

מהי משכנתא?
משכנתא היא הלוואה גדולה, אשר ניתנת ברוב המקרים לטווח ארוך, בעבורה בנק המשכנתאות דורש להעמיד בטחונות. בטחונות אלה הן שיעבוד נכס מקרקעין שנרכש באמצעות אותה הלוואה, לרוב דירה אשר נותרת בשימוש הבעלים במשך תקופת ההלוואה.
משכנתא, כמו כל הלוואה, מתומחרת בריבית מסוימת. עם זאת, שלא כמו הלוואות אחרות למגזר הפרטי, שוק המשכנתאות מתאפיין במספר גדול של מסלולים שנגזרים משיטת ההחזר ומן ההצמדה למדד. שיעור הריבית ותקופת ההחזר נקבעים בהתאם למסלול המסוים שבמסגרתו המשכנתא ניתנת, כאשר בנקים מציעים מסלולים שונים ואף מאפשרים ליטול הלוואה שסכומה הכולל הוא תמהיל של כמה הלוואות קטנות.

לחצ/י כאן לקבלת עזרה בבחירת המשכנתא המתאימה לך

יתרונות המשכנתא
רכישת דירה מצריכה השקעה כספית גדולה וההתלבטות מובנת: האם כדאי לקחת משכנתא או שאולי הלוואה מסוג אחר תהיה משתלמת יותר?
• הלוואה בנקאית - ניתנת לטווח זמן קצר יותר ובריבית גבוהה יותר מזו של המשכנתא. תהליך הקבלה של הלוואה כזו הוא פשוט ומהיר. הבנק בודק את מצבו הפיננסי של הלקוח ולפי הנתונים השונים מעניק לו הלוואה. לקוח יכול לקבל הלוואה בנקאית רק בבנק המסחרי שבו הוא מנהל חשבון, ואילו משכנתא אפשר לקבל בכל בנק או חברת ביטוח המתמחים בכך הודות לתחרות ולאפשרויות הרבות בשוק.
• הלוואה חוץ בנקאית - הלוואה מחברות האשראי או קופות גמל, לסכומים קטנים ובריביות גבוהות מהמערכת הבנקאית. בדומה להלוואה בנקאיות, גם אותה קל לקחת ואין צורך בעירבונות. הלוואה מגופים אלה בדרך כלל אינה מספיקה לרכישת נכס כמו דירה, ומתאימה יותר כאשר ללווה יש הון עצמי למימון רוב התשלום.
• הלוואה בשוק האפור - הסכנות הכרוכות בהלוואה כזו ברורות: היעדר פיקוח, ריביות גבוהות מהמותר וסכנה פיזית ללווה המתקשה לפרוע את ההלוואה. כל מומחה למשכנתאות יאמר לך להתרחק מהן ולחפש הלוואות מטעם גופים חוקיים.
כאמור, היתרון העיקרי במשכנתא הוא הריבית הנמוכה שמשולמת עליה בהשוואה לכל הלוואה אחרת בשוק. זו ההלוואה הכי זולה, לתקופה הכי ארוכה, לפי עקרונות שגובשו על ידי הפיקוח על הבנקים ונאכפת על ידי מערכת המשפט.

מחשבון משכנתא
המחשבון הבא מאפשר להזין נתונים כגון:
• סכום ההלוואה
• גובה הריבית
• תקופת ההחזר בחודשים
בלחיצה על כפתור "לחץ לחישוב המשכנתא" יתקבל גובה ההחזר החודשי וסך תשלומי הריבית שתשלמו לבנק על ההלוואה שלכם.

המחשבון מאפשר משחק עם הריבית ותקופת ההחזר, והוא כלי יעיל שבעזרתו תוכלו לגלות מה ההחזר החודשי ההתחלתי ולראות כיצד כל משתנה משפיע על גובה ההחזר ועל סך התשלומים. אל התוצאה המתקבלת יש להוסיף עלויות של ביטוח משכנתא, ואם ההלוואה צמודה, יש להביא בחשבון גם את השינוי במדד.

בחירה פזיזה של המשכנתא עלולה להוביל לטעויות ולהפסדים כספיים. רצוי למזער נזקים ולמנוע טעויות יקרות למדי הנובעות מאי ידיעה, ומומלץ להתכונן וללמוד על התהליך עוד לפני ההגעה לבנק. "ידע הוא כח", קבע הפילוסוף האנגלי פרנסיס בייקון בסוף המאה ה-16. זה נכון בכל תחום בחיים, ובעיקר בתחום מורכב ויקר כמו משכנתא.