מרכיבי המשכנתא

משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך שמסייעת ללווה לקנות בית. בנוסף להחזר של הסכום המקורי, הלווה מחויב לשלם ריבית למלווה, כאשר הבית משמש עירבון. לאחר שהחלטתם מהו גודל ההלוואה, רצוי להבין כי הסכומים המשולמים לבנק הם נגזרת של מספר פקטורים. לצורך הדיון בהם, נניח שלקחתם משכנתא של 500,000 שקל.

קרן (Principal)
קרן היא סכום ההלוואה. ככל שסכום ההלוואה שלקחתם גבוה יותר כך גם ההחזר החודשי צפוי להיות גבוה יותר. מרבית ההלוואות בנויות כך שסכום הקרן המוחזר נמוך בהתחלה, וגדל עם הזמן. בעוד שההחזרים בשנים הראשונות מורכבים בעיקר מתשלומי ריבית, התשלומים בשנים האחרונות מורכבים בעיקר מפירעון של הקרן. במשכנתא של 500,000, הקרן היא 500,000.

ריבית (Interest)
ריבית המשכנתא היא אחד הגורמים החשובים בהלוואה שתיקחו. ריבית היא מחיר הכסף, או במילים אחרות, סכום נוסף שהלווה משלם למלווה על הזכות להשתמש בסכום כסף מסוים (קרן ההלוואה) למשך תקופה מסוימת (תקופת ההלוואה). הריבית קובעת כמה תידרשו לשלם בכל חודש מעבר להחזר הקרן.

אורך תקופת ההלוואה
תקופת המשכנתא משפיע מאד על הסכומים שתשלמו. ככל שההלוואה ניתנת לתקופה ממושכת יותר היא נושאת עוד ריביות וכך התשלומים המצטברים יהיו גבוהים יותר. בהלוואות לתקופות ארוכות הבנק מעלה את גובה הריבית לעומת הלוואות הניתנות לתקופות קצרות (בשל תוספת הסיכון).

ההצמדה של ההלוואה
קיימים מסלולים הצמודים למדד המחירים לצרכן, לעומתם יש מסלולים שאינם צמודים לגורם כלשהוא - כמו משכנתא בריבית קבועה לא צמודה, וקיים אף מסלול המט"ח שבו ההלוואה צמודה למטבע זר - דולר או אירו.

התשלום/ההחזר החודשי
סך הסכומים שתשלמו כל חודש, כפועל יוצא של כל הגורמים האחרים. מומלץ לוודא שההחזר החודשי לא יעלה על שליש מההכנסה נטו (הכנסה אחרי מס והוצאות שונות) שלכם. הבנקים יציגו בפניכם את ההחזר ההתחלתי הצפוי נכון ליום לקיחת המשכנתא, אך שימו לב שעם הזמן ההחזר עשוי לעלות כתוצאה מעליית המדד והריביות, ולכן חשוב לברר לא רק את ההחזר הראשוני אלא גם את ההחזר המייצג של הסכום שלוויתם.

לוח סילוקין
את המשכנתא אתם מחזירים (או מסלקים) לפי אחד מלוחות הפירעון – שפיצר, קרן שווה או בוליט. רוב ההלוואות מוחזרות על פי לוח סילוקין שפיצר, שבו, בהנחה שאין שינוי במדד ו/או בריבית, התשלומים החודשיים יהיו שווים זה לזה בדיוק. הלוח מציג במדויק איזה חלק של כל תשלום מוקדש לכל מרכיב - קרן וריבית.

תשלומים נלווים: ביטוח משכנתא (Insurance)
ביטוח נועד לכסות נזק הנגרם עקב ארוע שאפשרות התרחשותו אינה ודאית. ביטוח משכנתא הוא ערובה פיננסית למלווה שמקטינה את ההפסד כתוצאה מחדלות פירעון של לווה - מצב שבו רוכש הנכס אינו מסוגל להחזיר את ההלוואה.

המלצה: לקבל הצעות מחיר לגבי ריביות וביטוחים
באפשרותך להשאיר פרטים בסיסיים על המשכנתא המבוקשת, והבנקים יחזרו אליך עם הצעות. כך, תוכל להשוות בין שיעורי הריבית והביטוח שהם מציעים ולמצוא בקלות את המשכנתא הזולה ביותר.