כיסוי אבטלה

לגור בבית משלך זה חלום ישראלי. אבל, עם תשלומים גדולים במשך שנים, תמיד קיים החשש, "מה יקרה אם יפטרו אותי?" ביטוח משכנתא עם כיסוי לאבטלה מגן על הבית שלך. אם איבדת את עבודתך שלא כתוצאה מהתפטרות, פרישה או התנהגות בלתי הולמת, הביטוח מופעל. איך זה עובד? פוליסות מסוג זה משלמות את כל ההחזר החודשי או את חלקו כאשר הלווה הופך למובטל.

הכיסוי משתנה מפוליסה לפוליסה, וברובן התשלום לבנק יתחיל אחרי תקופת המתנה של 30 יום מן הפיטורין. הפוליסות נבדלות זו מזו במספר התשלומים החודשיים שיבוצעו ובהרכבם: חלקן עשויות לשלם רק קרן וריבית, כאשר אחרות משלמות קרן, ריבית וביטוחי חיים ומבנה. ברובן קיימת דרישה של עבודה רצופה במשך חצי שנה לפני הפעלת הפוליסה כדי למנוע מאדם שיודע על פיטוריו הצפויים לנצל את הביטוח לרעה. בנוסף, הכיסוי לא ניתן לעובדים זמניים או לבעלי חוזים אישיים, כי האבטלה צפויה אצלם באופן טבעי מהגדרת תפקידם.

בעולם
אתר Bankrate.com מציין כי ביטוח משכנתא עם כיסוי לאבטלה קיים בעולם זמן רב, ו- Bank of America סימל את כניסת הבנקים הגדולים לתחום כאשר החל לשווקו בארה"ב בשנת 2001. לדברי מנהלים בבנק, 25% מלקוחות המשכנתא של הבנק רכשו אז ביטוח כזה.

בישראל
עמותת "ידיד" החלה לקדם הצעות חוק בנושא ביטוח אבטלה עוד בשנת 2005, במכתב ששלחה לשר השיכון דאז, יצחק הרצוג.
אולם, נראה כי המודעות לחשיבות של כיסוי זה בישראל גברה בעיקר אחרי המשבר הכלכלי העולמי שפרץ ב- 2008 והשפיע על המשק המקומי. אובדן התעסוקה עבור שכירים שמקום עבודתם היה יציב ובטוח הוכיחה את הנחיצות של הרחבה למקרה אבטלה בפוליסת ביטוח המשכנתא. בעלי תארים בתחומים מבוקשים, מצאו את עצמם ללא מקור פרנסה וללא הכנה פיננסית מראש. בזכות כיסוי כזה מקבלים הלווים תמיכה כספית ותקופה של התארגנות מבלי להיקלע לחובות.

חברת הביטוח AIG ישראל החלה להציע בתחילת 2010 כיסוי למקרה של פיטורים במסגרת ביטוח החיים למשכנתא של החברה.

ביולי 2011 הוגשה הצעת החוק ביטוח אבטלה - תנאי למתן הלוואה לדיור של חברת הכנסת רוחמה אברהם. ההצעה קובעת בין היתר שבנק יוכל לתת משכנתא רק אם הלווה ביטח עצמו בחוזה ביטוח אבטלה.

מחקר אקדמי
שני פרופסורים מאוניברסיטת גלזגו שבסקוטלנד ערכו מחקר כדי לבדוק האם ביטוחי משכנתאות עם כיסוי לאבטלה (Mortgage Payment Protection Insurance, MPPI) עוזרים למי שזקוק להם ביותר. המחקר בדק בין היתר אם לווים שבוחרים להישאר ללא ביטוח עושים זאת כי עבודתם יציבה ו/או מצבם הכלכלי טוב ויכול לכסות תקופות עתידיות של אבטלה, או כי הם לא יכולים לשלם על הביטוח. תוצאת המחקר הייתה שדווקא בקרב אלו שנמצאים בסיכון לאבטלה או שמשאביהם מוגבלים - שיעור רכישת הביטוח היה נמוך מאד. שיעור רכישה נמוך נמצא גם בקרב משפחות מרובות ילדים.