משכנתא עם ההורים

גודל טקסט גודל גופן רגיל גודל גופן גדול גודל גופן גדול מאד

משכנתא עם ההורים

המחירים הגבוהים והמגבלות על לקיחת משכנתא הופכים את רכישת הדירה לקשה מאי פעם. כאשר הם נדרשים להביא הון עצמי גבוה מאד, זה לא מפתיע שיותר ויותר צעירים נעזרים ב- "בנק של אמא ואבא".

איך ההורים יכולים לעזור?

1. מתנת מזומן להשלמת ההון העצמי

בארץ לא מתפרסמים נתונים מספריים על היקף הסיוע, אך ניתן להעריך שהוא דומה במאפייניו לסיוע במדינות מערביות אחרות שגם בהן המחירים ממשיכים לטפס נוכח סביבת הריבית הנמוכה. בקנדה, למשל, המתנות שהורים נתנו הכפילו את עצמן מ- 7% משווי הנכסים שנרכשו בשנת 2000 ל- 15% משווי הנכסים שנרכשו בין השנים 2014 ל- 2016.

Guiso & Jappelli ו- Engelhardt & Mayer מצאו העברות כספים משמעותיות מהורים לילדים באיטליה ובארה"ב, שבהן דרישות ההון העצמי מחמירות יותר.

שימו לב: אם ההורים נותנים לכם יותר מ- 50% מכספי הרכישה של הדירה, על פי חוקי מס שבח פירוש הדבר שקיבלתם את כל הדירה במתנה. כדי למנוע תרגילי מס, נקבעה בחוק תקופת צינון של 3 או 4 שנים לפני שתוכלו למכור אותה בפטור ממס שבח.

2. הלוואה

במחקר שערכה Natcen, סוכנות עצמאית למחקר חברתי, בקרב רוכשי דירה ראשונה בבריטניה, נמצא כי בין 2005 ל- 2013 שלושה מתוך עשרה נשאלים קיבלו עזרה כלכלית מהמשפחה: 19% קיבלו אותה בתור מתנה ו- 13% קיבלו אותה בתור הלוואה. מומלץ לקרוא את השיקולים לגבי הלוואה כזו במאמר הלוואה ללא ריבית.

מתנה והלוואה של ההורים

עוד עלה מהמחקר, כי הורים שילמו בממוצע 58% מההון העצמי הדרוש, והסכום ששילמו מהווה 12% מהמחיר הכולל של הנכס.

3. משכון הבית – "הלוואת נדוניה"

הורים שאין להם כסף פנוי ממשכנים את ביתם, ונוטלים הלוואה לכל מטרה שמגדילה את ההון העצמי של הלווים. שיעור המימון המותר בה מוגבל ל- 50%, וייתכן שהריביות יהיו גבוהות באחוז או יותר ממשכנתא רגילה, תלוי במשא ומתן מול הבנקים.
הכסף עובר ישירות למוכר הדירה ובמקביל הרוכשים (הזוג הצעיר) מבקשים משכנתא על הנכס הנרכש. שווי הנכס המשועבד של ההורים אינו רלוונטי לחישוב שיעור המימון של עסקת הרכישה.

4. השתתפות בהחזר החודשי

אם לילדים אין משכורת שמאפשרת החזר משכנתא, אפשר לצרף את ההורים כלווים נוספים (נקרא בשפה הבנקאית "לווה תומך") כדי להגדיל את ההכנסה הכוללת ואת ההחזר האפשרי. יש לציין כי לפי הנחיות בנק ישראל, הבנק בודק את יכולת ההחזר של קרוב משפחה מדרגה ראשונה לפי 50% מההכנסה הפנויה שלו - הכנסה נטו בניכוי תשלומי הלוואות אחרות.

לדוגמא, נניח שיש זוג צעיר שרק הגבר עובד ומרוויח 7,000 ₪. הזוג רוצה לרכוש דירה וצריך לשלם בכל חודש כ- 4,000 ₪ עבור המשכנתא. בתנאים כאלו הבנק לא יאשר לו משכנתא, כי שיעור ההחזר מתוך ההכנסה גבוה מדי. נניח שההורים מרוויחים 16,000 ₪. משמע, ההכנסה המשותפת עכשיו היא 15,000 ₪ (7,000+16,000/2) ועכשיו הזוג הצעיר כבר יוכל לקבל משכנתא כי ייתנו לו להחזיר 4,000 ₪ מתוך 15,000 ₪.
שלושה תנאים צריכים להתקיים:

- ההורים צריכים להיות ערבים להלוואה
- הבנק צריך לבדוק את יכולת ההחזר של ההורים, כפי שבדק את הלווה עצמו
- ההורים משלמים בעצמם, בהוראת קבע בחשבון הבנק שלהם, 20% או יותר מסכום ההחזר החודשי

השפעה על ההורים

הסיוע לילדים מגביר בקרב שליש מההורים את החשש לגבי העתיד הפיננסי שלהם עצמם.

על פי המחקר של Natcen, הורים מתכננים לסייע בתשלום ההון העצמי בארבע דרכים עיקריות: שימוש בחסכונות שלהם (57%), שימוש בהכנסתם (28%), קיצוץ בהוצאות שלהם (25%) ו/או שימוש בחסכונות המיועדים לפרישה (22%).