ריבית משכנתא

מהי ריבית?
ריבית היא מחיר הכסף, או במלים אחרות, סכום נוסף שהלווה משלם למלווה על הזכות להשתמש בסכום כסף מסוים (קרן ההלוואה) למשך תקופה מסוימת (תקופת ההלוואה). המלווה דורש ריבית מכיוון שהכסף לא יהיה ברשותו והוא לא יוכל לעשות בו שימוש אלטרנטיבי, להשקיע אותו ולצבור רווחים. כמו כן הריבית מפצה על סיכון הגלום באי פירעון ההלוואה או בפיגורים בהחזר.

ריבית במשק
בזמן משבר כלכלי, מטרתה של הורדת הריבית היא לעודד את הציבור לחסוך פחות ולצרוך יותר, להפוך הלוואות הניתנות למשקי הבית ולעסקים לזולות יותר, להקל על הפעילות במשק ולאפשר לו לצמוח. שיעור הריבית על משכנתא קובע את מחיר הכסף. עם ירידת הריבית, הכסף נעשה זול יותר וזמין יותר. כסף זול מפתה רוכשי דירות להזדרז לרכוש דירה ובעלי משכנתאות בוחרים למחזר משכנתא קיימת ואף משדרגים לדירה יקרה יותר, וכך כולם דוחפים את מחירי הדירות כלפי מעלה.

אנו נוטים לקוות שהריבית תישאר נמוכה תמיד, אבל הכלכלה נעה במחזוריות עם נקודות קיצון של שפל ושיאים, כפי שתוכלו לראות כאן בגרף הריבית הממוצעת על משכנתאות. שיעור נמוך מדי של ריבית בנק ישראל אינו מייצג ריבית של שיווי משקל לטווח ארוך. הבנקים המרכזיים משתמשים בריבית על מנת לווסת את האינפלציה, וכשהאינפלציה גבוהה מדי הם יעלו את הריבית. בחודש פברואר 2010, אחרי כמעט שנה של ירידות, חלה עלייה בריבית הממוצעת על משכנתאות בשיעור של 0.17%, והיא הגיעה לשיעור של 2.54%. ההתאוששות בכלכלה ויציאת המשק מן המשבר שפקד את העולם ב- 2008 מביאה את הבנקים לייקר בהדרגה את הריבית, ונטל ההחזר החודשי של בעלי המשכנתאות צפוי לעלות עמה.

נמחיש את השפעת הריבית על מחיר הכסף בדוגמא הבאה:
הריבית הממוצעת על משכנתאות בחודש דצמבר 2006 – 5%
הריבית הממוצעת על משכנתאות בחודש ינואר 2010 – 2.54%
במהלך 3 שנים הריבית על משכנתאות צנחה ב 50%.

דוגמא להחזר של הלוואת משכנתא בגובה 500,000 ₪ לתקופה של 25 שנה:
הלוואה שנלקחה בדצמבר 2006 – החזר חודשי 2,922 ₪
הלוואה שנלקחה בינואר 2010 – החזר חודשי 2,253 ₪
החזר חודשי נמוך בכ- 25%.

ריבית משכנתא
משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך שמסייעת ללווה לקנות בית. בנוסף להחזר של הסכום המקורי, הלווה מחויב לשלם ריבית למלווה, כאשר הבית משמש עירבון. לאחר שהחלטתם מהו גודל ההלוואה, יש שלושה פקטורים שמשפיעים על חישוב תשלום המשכנתא. השלושה הם קרן, ריבית וביטוח. לצורך הדיון בהם, נשתמש בדוגמא של משכנתא בגובה 500,000 שקל.

• קרן (Principal)
חלק מכל תשלום משכנתא מיועד לפירעון של הקרן. מרבית ההלוואות בנויות כך שסכום הקרן המוחזר נמוך בהתחלה, וגדל בכל תשלום משכנתא. בעוד שתשלומי משכנתא בשנים הראשונות מורכבים בעיקר מתשלומי ריבית, התשלומים בשנים האחרונות מורכבים בעיקר מפירעון של הקרן. בהקשר למשכנתא של 500,000, הקרן היא 500,000.

• ריבית (Interest)
ריבית היא ה"פרס" של בנק המשכנתאות על לקיחת הסיכון הכרוך בהלוואת כסף ללווה. שיעור הריבית משפיע ישירות על גובהו של תשלום המשכנתא – שיעורי ריבית גבוהים יותר פירושם תשלומי משכנתא גבוהים יותר. לכן, עבור רוב רוכשי הבתים, ריבית גבוהה יותר מקטינה את הסכום שהם יכולים ללוות, וריבית נמוכה יותר מגדילה אותו. אם שיעור הריבית על המשכנתא בת 500,000 שלנו הוא 4%, התשלום החודשי הכולל קרן וריבית לתקופה של 25 שנה יהיה 2,639 שקל (1,667 ריבית + 972 קרן). אותה הלוואה עם 8% ריבית תוביל לתשלום חודשי של 3,859 שקל.

מחשבון ריבית: איזו ריבית משכנתא אתם יכולים להרשות לעצמכם?
פיתחנו עבורכם מחשבון שבו תוכלו למצוא את הריבית המקסימלית שאתם יכולים לקחת.
כדי למצוא את הריבית המקסימלית, כל שעליכם לעשות הוא להזין במחשבון את גובה ההלוואה, התשלום החודשי שאתם מתכננים להחזיר, ותקופת ההלוואה. אם הבנק יציע לכם ריבית נמוכה יותר, לא תהיה לכם בעיה לעמוד בתשלומים החודשיים. אל מחשבון הריבית.

• ביטוח משכנתא (Insurance)
ביטוח נועד לכסות נזק הנגרם עקב ארוע שאפשרות התרחשותו אינה ודאית. ביטוח משכנתא הוא ערובה פיננסית למלווה שמקטינה את ההפסד כתוצאה מחדלות פירעון של לווה (מצב שבו רוכש הנכס אינו מסוגל להחזיר את ההלוואה). קרא עוד על ביטוח משכנתא.

• איך משכנתאות עובדות: לוח סילוקין
לוח סילוקין של משכנתא מציג במדויק איזה חלק של כל תשלום מוקדש לכל מרכיב. קרא עוד על לוחות סילוקין.

• ריביות משכנתא: סוגים והתנהגות אופיינית של לווים
בנקים למשכנתאות מציעים משכנתאות בריביות (מסלולים) הבאים: ריבית קבועה צמודה למדד, ריבית קבועה לא צמודה, ריבית פריים בתוספת או הפחתה של מרווח, ריבית משתנה וריבית על בסיס ליבור. ירידה של הריבית במשק מעלה את הביקוש למשכנתאות בריבית פריים הצמודות לריבית שמפרסם בנק ישראל מדי חודש, ואילו ככל שריבית בנק ישראל תעלה, לווים יעדיפו לעבור ממסלול הפריים למסלולים חלופיים זולים של ריבית קבועה ומסלול לא צמוד.
קרא עוד על מסלולי משכנתא.

• סיכום
משכנתא היא אמצעי חשוב לקניית בית, כי היא מאפשרת לכם להפוך לבעלי בית גם אם ההון הדרוש לרכישתו אינו בידיכם. אולם, כאשר אתם לוקחים משכנתא, חשוב להבין את מבנה התשלומים, שכן המרכיבים שלהם אינם מוקדשים רק להחזר הקרן (הסכום שאותו לוויתם) אלא גם להחזר ריבית ותשלומי ביטוח. כאשר תיקחו משכנתא מן הבנק, יהיה צורך לבחור את אופן החישוב של ריבית המשכנתא, והחלטה זו צפויה להשפיע על גובה ההחזר החודשי שלכם במשך כל תקופת ההלוואה, לעתים עשרות שנים. בחירה נכונה של הריבית היא כזו שמשקפת את רמת הסיכון שאתם מעוניינים לקחת, ומתאימה לתנאי הריבית במשק.

לחצ/י לקבלת ייעוץ בחינם בנושא ריבית משכנתא