חיסכון בריבית משכנתא

כמה דרכים שמסייעות להקטין את תשלומי הריבית שאתם משלמים לבנק עבור המשכנתא.

קיצור תקופת המשכנתא
הבנק רואה בכל הלוואה תהליך עם סיכון. הוא רוצה פיצוי גדול יותר על מתן משכנתא לזמן ארוך יותר כי הסיכון לקבל את כספו בחזרה עולה ככל שהוא משקיע (נותן הלוואה) לזמן ארוך יותר. נסו לדמיין חבר שלכם שמבקש מכם 5,000 שקל - האם תעדיפו שיחזיר לכם את הכסף בסוף החודש, או בעוד 10 שנים? כדי להמחיש את ההשפעה של תקופת ההחזר, נציג בתרשים הבא משכנתא בגובה 500,000 בריבית 4%.
התרשים מתאר את התשלום החודשי הקבוע ואת תשלומי הריבית המצטברים עבור משכנתא כזו שנלקחת לתקופות זמן שונות: 10, 15, 20, 25 ו- 30 שנים. כלומר, אם תיקחו את המשכנתא הזו לתקופה של 20 שנים, ההחזר החודשי יהיה 3,029 שקל ותשלומי הריבית שתשלמו לבנק במהלך התקופה יסתכמו ב- 227,176 שקל.

כמה עובדות:
• משכנתא ארוכה יותר משמעותה הוצאות ריבית גבוהות יותר.
• ככל שהמשכנתא ארוכה יותר, התשלום החודשי נמוך יותר כי סכום ההלוואה מתפרס על פני מספר תשלומים רב יותר.

כעת, אתם מתלבטים איזו משכנתא מתאימה לתקציב שלכם. לצורך הדיון, ההכנסה החודשית שלכם היא 12,000 ומצאתם שתוכלו להחזיר מדי חודש כ- 3,000 שקל. אם אתם מסוגלים למשל להגדיל את ההחזר החודשי במעט, מ- 3,029 ל- 3,698 , אז תוכלו לקחת משכנתא קצרה בחמש שנים (15 שנים במקום 20) וכך להקטין את תשלומי הריבית המצטברים לבנק מ- 227,176 ל- 165,719. זהו חיסכון יפה של יותר מ- 60,000 שקל.

בחירה בלוח סילוקין מסוג "קרן שווה"
חשוב לדעת כי קיימים שני לוחות סילוקין במשכנתאות. הראשון, שהוא הנפוץ ביותר, נקרא לוח שפיצר. כל תשלום בלוח זהה לקודמו, למעט שינויים במדד.
לעומתו, בלוח סילוקין המבוסס על שיטת "הקרן השווה", התשלומים הולכים וקטנים וכתוצאה מכך נשאר ללקוח לשלם פחות ריבית. החיסרון שלו הוא שהתשלומים החודשיים בו מתחילים גבוה יותר בהשוואה לשפיצר. למרות זאת, מבחינה כלכלית הוא משתלם יותר וחוסך בהוצאות ריבית (ולכן בנקים לא ממהרים כל כך להציע לכם אותו...). טבלת תשלומי ריבית מצטברים עבור חמש משכנתאות של 500,000 בריבית 4%, הניתנות לתקופות שונות:

ביצוע השוואות בין בנקים שונים
אם אתם מחפשים משכנתא או ממחזרים משכנתא קיימת, קבלו הצעות ממספר בנקים, כך תוכלו להשוות בין גובה הריביות ותנאי הפירעון שהם מציעים. אין צורך להתקשר, להתרוצץ בין בנקים ולבזבז זמן - יש שירותים חינמיים להשוואת ריביות שחוסכים ממך את הטרחה הזו. לשירות מומלץ כזה, לחץ כאן.