מדריך משכנתא - חלק 2: תכנון פיננסי

הדבר הראשון שאתם צריכים לדעת זה כמה אתם יכולים בכלל לבקש כמשכנתא. יש לקחת בחשבון את הקריטריונים הבאים.

הון עצמי

הכלל שצריך להנחות אתכם הוא זה: כמה שיותר הון עצמי, כמה שפחות משכנתא.
בדקו מהו הסכום הראשוני הנזיל שעומד לרשותכם למימון רכישת הדירה. מידע זה הוא הכי חשוב במשכנתא כי הוא קובע את נקודת הפתיחה שלכם. ככל שהוא יהיה גבוה יותר, כך תוכלו לקבל תנאים טובים יותר במשכנתא (כי הבנק מסתכן פחות), לקחת את המשכנתא לכמה שפחות שנים ולשלם פחות ריביות.

הבנקים בארץ נותנים עד 75% משכנתא לרוכשי דירה ראשונה - כך שאתם חייבים להביא 25% הון עצמי.

כלומר, קחו את ההון העצמי שיש לכם, תכפילו אותו פי 4 ותגיעו לשווי הנכס שאתם יכולים לקנות (מבחינת גובה המינוף).

ההחזר החודשי

בבנק יאשרו לכם להחזיר עד ל- 33% מההכנסה הפנויה שלכם.

הכנסה פנויה היא שכר נטו שלכם בקיזוז הלוואות שאתם חייבים כבר היום. לדוגמא, אם אתם מרוויחים נטו 14,000 ש"ח, ובלי קשר למשכנתא אתם מחזירים כל חודש הלוואה בגובה 2,000 ש"ח, ההחזר החודשי יהיה עד 4,000 ש"ח. חשוב לשקלל גם שינויים עתידיים בהכנסות ובהוצאות שלכם. למשל, הרחבת המשפחה, שינויים בשכר, עליית ריביות.

אם אתם יכולים, השאירו מרווח ביטחון להוצאות לא צפויות - אל תחזירו יותר מ- 25% מההכנסה הפנויה שלכם, וכך במידה שתהיה עליית ריביות ואתם תהיו חשופים לה, עדיין תמשיכו להצליח לעמוד בהחזרים.

המשיכו לחלק הבא במדריך: קבלת אישור עקרוני למשכנתא