משכנתא לכל מטרה

גודל טקסט גודל גופן רגיל גודל גופן גדול גודל גופן גדול מאד

משכנתא לכל מטרה

משכנתא לכל מטרה, או בשמה האחר הלוואה כנגד נכס, מאפשרת לכם לשעבד נכס שלכם ולקבל עבורו כסף שתוכלו לנצל לכל צורך: שיפוצים, החזר חובות, נסיעה לחו"ל, עזרה לבני משפחה, ועוד.

כמה אפשר לקבל?

על פי מגבלות בנק ישראל, ניתן לקבל עד 50% מערך הנכס.

לדוגמה, אם שווי הדירה 1,000,000 ₪, תוכלו לקבל עד 500,000 ₪.

אם קיימת כבר משכנתא, תוכלו לקבל סכום נוסף עד לגבול של 50% מימון. כלומר במקרה ששווי הדירה 1,000,000 ₪ ויש יתרת משכנתא של 400,000 ₪, תוכלו לקבל עד 100,000 ₪.

כמה זה עולה?

הריבית גבוהה מהריבית של משכנתא רגילה, כי כספי ההלוואה עוברים ישירות אליכם ולא למוכר ולכן הסיכון של הבנק עולה. Agarwal ואחרים מצאו במחקרם An empirical analysis of home equity loan and line performance כי משכנתאות לכל מטרה הן בעלות שיעורי חדלות פירעון גבוהים יותר, והבנק מתמחר אותן יותר יקר.

ההבדל בריביות נע סביב אחוז וחצי. לפי נתוני בנק ישראל, הריבית במסלול ריבית קבועה לא צמודה לתקופה שבין 15 ל- 20 שנים עמדה בסוף שנת 2018 על 5.68%, בעוד שהריבית עבור משכנתא לדיור בעלת אותם מאפיינים היתה 4.15%.

בהשוואה להלוואה רגילה בבנק, היא זולה והפריסה ארוכה ונוחה, אך התהליך מסורבל בגלל צורך בשעבודים, הערכת שמאי וכו'.

בהקשר זה, ה- Federal Deposit Insurance Corporation מתאר את המשכנתא לכל מטרה כ- "Great Benefits, Serious Risks" ומדגיש כי לצד היתרונות שלה, היא טומנת בחובה גם חיסרון: אם לא תעמדו בהחזרים, אתם עלולים לאבד את הבית, כמו בכל משכנתא אחרת. בשל כך, יש להשתמש בה כמוצא אחרון אחרי שבדקתם את כל אפשרויות המימון הנוספות.

משכנתא לצורכי שיפוץ / הרחבת נכס

המסלולים הם אותם מסלולים כמו משכנתא לדיור, והריביות בדרך כלל קצת יותר גבוהות לאותו אחוז מימון. אם מדובר בהרחבה עם היתרים, הריביות יהיו כמו במשכנתא רגילה.

מגמות

התרשים הבא מציג את מאפייני האשראי.

משכנתאות לכל מטרה

ניתן לראות שהיקף המשכנתאות שנלקח בשנתיים האחרונות לכל מטרה עמד על ממוצע חודשי של כ- 200 מיליון ₪, וקיימת העדפה למסלולים לא צמודים (בדומה למגמה הכללית בשוק).

בינואר 2017 הן היוו נתח של כ- 5% מתוך המשכנתאות החדשות, כאשר 228 מיליון ₪ ניטלו לכל מטרה ו- 4.4 מיליארד ₪ ניטלו לדיור.