משכנתא לכל מטרה

משכנתא לכל מטרה, או בשמה האחר הלוואה כנגד נכס, מאפשרת לכם לשעבד נכס שלכם ולקבל עבורו כסף שתוכלו לנצל לכל צורך: סגירת חובות, שיפוץ, נסיעה לחו"ל, עזרה לבני משפחה, ועוד.

כמה אפשר לקבל?

על פי הנחיית בנק ישראל, ניתן לקבל עד 50% מערך הנכס.

לדוגמה, אם שווי הדירה 1,000,000 ¤, תוכלו לקבל עד 500,000 ¤.

אם קיימת כבר משכנתא, תוכלו לקבל סכום נוסף עד לגבול של 50% מימון. כלומר במקרה ששווי הדירה 1,000,000 ¤ ויש יתרת משכנתא של 400,000 ¤, תוכלו לקבל עד 100,000 ¤.

* עדכון: החל מאוקטובר 2021, בנק ישראל לא מאפשר לקחת הלוואה של 50% על חשבון הנכס הקיים לטובת הון עצמי לרכישת דירה נוספת. *

כמה זה עולה?

הריבית גבוהה מהריבית של משכנתא רגילה, כי כספי ההלוואה עוברים ישירות אליכם ולא למוכר ולכן הסיכון של הבנק עולה. Agarwal ואחרים מצאו במחקרם An empirical analysis of home equity loan and line performance כי משכנתאות לכל מטרה הן בעלות שיעורי חדלות פירעון גבוהים יותר, והבנק מתמחר אותן יותר יקר.

ההפרש בריביות נע סביב אחוז וחצי.
לפי נתוני בנק ישראל, הריבית במסלול ריבית קבועה לא צמודה לתקופה שבין 15 ל- 20 שנים עמדה בתחילת 2020 על 4.57%, כאשר הריבית עבור משכנתא לדירת מגורים במסלול ותקופה זהים הייתה 3.17%.

אם ההלוואה היא למטרת שיפוץ או תוספת בנייה לנכס, הריבית תהיה נמוכה בערך ב- 1% לעומת כל מטרה.

בהשוואה להלוואה רגילה בבנק, היא זולה והפריסה ארוכה ונוחה, אך התהליך מסורבל בגלל צורך בשעבודים, הערכת שמאי וכו'.

שוקי מלה, בעלים של חברת ייעוץ המשכנתאות 360 פיננסים, מציג במדריך שלו מקרה של מחזור משכנתא קיימת והגדלה שלה עם משכנתא לכל מטרה לסגירת הלוואות בחשבון. אתם יכולים לראות בהצעה של הבנק את ההבדלים בריביות בין שני סוגי המשכנתא.



התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות בארה"ב (FDIC) מתאר את המשכנתא לכל מטרה כ- "Great Benefits, Serious Risks" ומדגיש כי לצד היתרונות שלה, היא טומנת בחובה גם חיסרון: אם לא תעמדו בהחזרים, אתם עלולים לאבד את הבית, כמו בכל משכנתא אחרת. בשל כך, יש להשתמש בה כמוצא אחרון אחרי שבדקתם את כל אפשרויות המימון הנוספות.

הגרף הבא מראה את היקף המשכנתאות שניתנו לכל מטרה בישראל בשנים האחרונות.



היקף ההלוואות האלה הגיע בחודש פברואר 2020 ל- 373 מיליון שקל, עלייה של 70% במהלך חמש השנים האחרונות. הן מהוות 6% מסך כל המשכנתאות, 6.1 מיליארד שקל, שהבנקים נתנו באותו חודש. עוד עולה מן הנתונים כי הלווים מעדיפים את המסלול הלא צמוד.