משכנתא או קרן השתלמות

קרן השתלמות היא אפיק החיסכון היחיד שניתן למשוך ממנו את הכספים בתום 6 שנים מהפקדה ראשונה ללא תשלום מס בגין הרווחים. האם כדאי לפדות קרן השתלמות נזילה בשביל להקטין את הוצאות המימון של המשכנתא?

הקטנת משכנתא קיימת

המחשבון הבא משווה בין עלות הריבית במשכנתא לבין החיסכון בקרן.
תוכלו לראות את התשואות שהשיגה הקרן שלכם בטבלה בקישור https://gemelnet.cma.gov.il/views/gemelTsuot.aspx. יש להזין במחשבון את התשואה השנתית נטו (אחרי דמי ניהול) הממוצעת של 5 שנים אחרונות.


מחשבון קרן השתלמות או משכנתא כניסה למחשבון (קובץ אקסל).

מחשבון סילוק חלקי של משכנתא


האם לפדות את הקרן לטובת גיוס הון עצמי?

לוקחי משכנתאות רבים מתקשים לגייס הון עצמי מספיק בתחום הסביר של לא יותר מ- 60% מימון (עדיף להיות מתחת ל-45% כדי לקבל ריביות נמוכות יותר). אם הם לא ימשכו את הכספים מהקרן ויישארו באחוז מימון גבוה - הריביות יהיו גרועות, והמשכנתא תהיה ברובה צמודת מדד או ארוכה מדי. במקרים מסוימים כדאי לפדות את הכספים שהצטברו לזכותכם בקה"ש כדי לגייס את ההון העצמי הנדרש ולהקטין את המשכנתא.

דוגמא מספרית

הנכס עולה 1,500,000 ש"ח, ההון עצמי שלכם 500,000 ש"ח וגובה המשכנתא שאתם מבקשים הוא 1,000,000 ש"ח (66% מימון).

קיבלתם את ההצעה הבאה:
מסלול ריבית קבועה לא צמודה 700,000 ש"ח, ל- 20 שנים בריבית 4.9%.
מסלול פריים 300,000 ש"ח, ל- 30 שנים בריבית 1.3%.
סך תשלומי הריבית שלכם יהיו 596,000 ש"ח. תוכלו לבדוק זאת במחשבון המשכנתא שבאתר.

יש לכם 200,000 ש"ח בקרן השתלמות. אתם מקטינים את המשכנתא ל- 800,000 ש"ח ועומדים כעת על 53% מימון (800,000 מתוך 1,500,000). על פי נתוני בנק ישראל, ירידה מתחת ל- 60% מימון פירושה הוזלה של 0.3% בריבית הקל"צ ל- 20 שנים. שימו לב: זה לא ודאי, ותלוי כמובן בפרופיל הלווה ובקריטריונים נוספים. החישוב הוא לצורך הדגמה בלבד.

המשכנתא שלכם תיראה כך:
מסלול ריבית קבועה לא צמודה 550,000 ש"ח, ל- 20 שנים בריבית 4.6%.
מסלול פריים 250,000 ש"ח, ל- 30 שנים בריבית 1.3%.
סך תשלומי הריבית שלכם יהיו 456,000 ש"ח.

ניתן לראות שהגדלת ההון העצמי חסכה 140,000 ש"ח של תשלומי ריבית.

יש לבדוק כמובן מה התשואה האלטרנטיבית שיכלה להשיג קרן ההשתלמות.