ריביות משכנתא

עדכון אחרון: 13.12.2019

בנק ישראל מפרסם בכל חודש את הריביות הממוצעות על המשכנתאות במסלולים צמודים ושאינם צמודים לפי תקופות שונות, וזאת בהתאם לדיווחים של הבנקים השונים.

ריביות אלו משמשות לחישוב עמלת פירעון מוקדם בעת מיחזור משכנתא או סילוק משכנתא, וכן נותנות אינדיקציה לגובה ריבית המשכנתא היום.

להלן טבלת ריביות ממוצעות במשכנתאות לחודש נובמבר 2019 שפורסמו ע"י בנק ישראל. נמשכת מגמת ירידה בריביות לכל התקופות בשני המגזרים (צמוד ולא צמוד).

ריבית ממוצעת מסלול צמוד ולא צמוד

WhatsApp    שליחה במייל    שיתוף בפייסבוק

מה משפיע על הריבית שלכם במשכנתא?

הריבית משתנה מלקוח ללקוח בהתאם לשיקולי הבנק, הכוללים בין היתר את יכולת ההחזר שלכם, אחוז המימון וגם טיב הנכס. הבנק קובע לכם פרופיל לקוח המבוסס על הערכות כמותיות ואיכותיות, וככל שאתם נחשבים לקוחות "בטוחים" יותר כך יהיה לכם קל יותר לקבל ריבית נמוכה יותר. מנגד, אם אתם לקוחות "מסוכנים", כך גם הריבית שתקבלו על המשכנתא תהיה גבוהה יותר.

1. אחוז המימון

ככל שהיחס בין סכום המשכנתא לשווי הנכס יהיה יותר גבוה, כך הריבית שתשלמו עבור ההלוואה תהיה גבוהה יותר. קראו כיצד משפיע אחוז המימון על גובה הריבית.

2. יחס ההחזר מההכנסה

ככל שההוצאה על המשכנתא נמוכה יותר מרמת ההכנסה הפנויה שלכם, הסיכון שלא תעמדו בתשלומים נמוך יותר והבנק יהיה מוכן יותר להתגמש בריבית. כלומר, אם ההכנסה נטו שלכם 10,000 ש"ח בחודש ואתם מתכוונים לשלם 4,000 ש"ח בחודש, אז יחס ההחזר שלכם 40%. לעומת זאת, אם אתם מתכוונים לשלם רק 2,000 ש"ח אז יחס ההחזר שלכם יעמוד על 20% וזה הרבה יותר טוב בשביל הבנק.

הבנק משקלל את שני הפרמטרים כמתואר בטבלה הבאה:

ריבית לפי אחוז מימון יחס החזר

3. תקופת ההלוואה

אם תיקחו משכנתא לתקופה קצרה, תקבלו ריבית נמוכה יותר משום שעלות גיוס הכסף על ידי הבנק לזמן קצר זולה יותר מעלות גיוס הכסף לזמן ארוך. ככל שתפרסו את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר (כדי להוריד את ההחזר החודשי), הריבית תהיה גבוהה יותר.

הטבלה הבאה ממחישה איך התקופה משפיעה על הריבית שתקבלו וסך התשלומים לבנק.

ריבית משכנתא לפי שנים

אם לדוגמה קיבלתם ריבית 3.97% לתקופה של 25 שנים עבור משכנתא של מיליון שקל, ואתם יכולים להגדיל את ההחזר החודשי ב- 600 ש"ח (מ- 5,262 ל- 5,872), מומלץ בהחלט לעשות זאת. המשכנתא תתקצר בחמש שנים, תקבלו ריבית נמוכה יותר ותחזירו כ- 1.4 שקל על כל שקל שלקחתם, במקום כמעט 1.6.

4. הפרופיל הפיננסי שלכם

נתונים שמעידים על החוזק הפיננסי שלכם: מקום העבודה, גובה המשכורת והוותק במקום העבודה. ככל שהם טובים יותר, הבנק יסכים לתת לכם ריבית נמוכה יותר.
אם חזרו לכם צ'קים או הוראות קבע בשנה האחרונה או שאתם מוגבלים בבנק, הריבית שתקבלו על המשכנתא תהיה גבוהה יותר.

5. הבנק או הסניף הספציפי

יש הבדלים בריביות בין הבנקים וגם בין הסניפים של אותו בנק. דוגמה להצעות שאדם קיבל בבנקים שונים, עבור אותו סכום משכנתא ואותם מסלולים:

הבדלי ריביות בין הבנקים

נצלו את האינטרנט לטובתכם ובקשו אישור עקרוני מכמה בנקים באתרים שלהם. כך תוכלו להשוות בין גובה הריביות ותנאי הפירעון שהם מציעים. סקר הדיור של פאני מיי, חברה מובילה בשוק המשכנתאות בארצות הברית, מצא ש- 77% מהלווים מאמינים שבזכות הרשת קל יותר להשוות ריביות, אפשרויות ועמלות.

סקר פאני מיי

חלק מהבנקים נותנים "הטבות" שונות, כמו הלוואה ללא ריבית. בקשו הצעה עם ההטבה והצעה אחרת בלי ההטבה, ובדקו במחשבון אם כדאי לקחת את ההטבה, או שתשלומי הריבית יעלו בגללה.

6. תיזמון

לפקיד המשכנתאות שיושב מולכם, וגם למנהל הסניף, יש יעדי רווחיות. למשל, למכור 50 משכנתאות בשנה.
לדברי תומר קדמי, יועץ משכנתאות ובעברו עובד בבנק לאומי למשכנתאות, הזמנים הכי טובים ללקיחת משכנתא הם בחודשיים האחרונים של סוף השנה האזרחית (נובמבר - דצמבר). בחודשיים אלו הריביות יורדות באופן מסורתי וזה נגרם בשל מספר סיבות. הסיבה הראשית היא שכל בנק רוצה "לסגור" כמה שיותר טוב את השנה ולהציג דוחות טובים לבעלי המניות, דבר זה גורם לכך שמצד ההנהלה יש לחץ (בריא) לסגירת עסקאות ולכן הסניפים והפקידים עובדים במלוא המרץ לסגירת כמה שיותר משכנתאות.
זמנים טובים נוספים לקחת משכנתא הם בחודש האחרון של כל רבעון (משמע: מרץ / יוני / ספטמבר וכמובן דצמבר), כל זה מגיע מאותה הסיבה שההנהלה מעוניינת להציג דוחות רבעוניים טובים לבעלי המניות ושוב נוצר לחץ על הסניפים לבצע כמה שיותר משכנתאות.

גורמים כלכליים שיכולים להשפיע על ריבית המשכנתאות

* איגרות חוב (אג"ח) ממשלתיות -

הבנק מגייס כספים מכל מיני מקורות, אחד מהם הוא אג"ח ממשלתיות, ומלווה את הכספים ללקוחות, בין היתר באמצעות משכנתאות.
כאשר מחיר האג"ח יורד התשואה עליו עולה. כאשר התשואה עולה, עלויות הגיוס של הבנק מתייקרות ואת ההפרש הוא מגלגל אליכם באמצעות ריבית משכנתא גבוהה יותר.

* הריבית בארה"ב -

קיים קשר חיובי חזק בין הריבית בארה"ב לריבית הממוצעת על משכנתאות בארץ, ושתיהן ינועו בטווח הארוך (תקופת המשכנתא שלכם) באותו הכיוון. נתן זוסמן, מנהל חטיבת המחקר של בנק ישראל וחבר הוועדה המוניטרית של הבנק, הסביר כי "אם לא מורידים את הריבית המקומית אחרי שהריבית ירדה בארה"ב או באירופה, הריבית המקומית תהיה גבוהה מהריבית העולמית, יהיו תנועות הון למשק ישראלי, יהיה ייסוף של השקל ונקבל ירידה בתוצר".

* מדד המחירים לצרכן ושער החליפין -

כאשר אתם רואים שהמדד מתחיל לעלות, זה סימן שהריבית עשויה להתחיל לעלות.
כאשר הדולר מתחזק (כלומר, צריך יותר שקלים כדי לקנות כל דולר), בנק ישראל ירגיש נוח להעלות את הריבית.