בנק אגוד
ראיון עם דנה אביב, מחלקת משכנתאות בנק אגוד, סניף הוד השרון
אוגוסט 2018
1. דנה, ספרי על הרקע שלך ואיך הגעת לתחום המשכנתאות?
אני בת 32, נשואה+ 2 מראש העין, בעלת תואר ראשון בחשבונאות ומימון ותואר שני במשפטים.
עובדת בבנק אגוד מזה כ- 6 שנים, לתחום המשכנתאות נכנסתי לפני כשנה.
2. מהו תהליך קבלת המשכנתא בסניף?
הליך קבלת משכנתא אצלנו באגוד מתבצע בד"כ ע"י פגישה פרונטלית מול הלקוח על מנת להתרשם מהלקוח בצורה הטובה ביותר.
הלקוח מציג בפנינו את כל המסמכים הרלוונטיים לבקשה, ולאחר הגשה ואישור הבקשה במערכת הלקוח מקבל אישור עקרוני לביצוע משכנתא ואליו מוצמד "תדריך ללווה" שהינו רשימה של מסמכים ודרישות שיש לבצע, הכוללים בתוכם גם סט מסמכים לרישום ביטחונות לטובת הבנק אשר עליו לבצע מול המוכר/ הקבלן.
לאחר שהלקוח השלים את כלל הדרישות ואת רישום הבטחונות, מתאמים מולו מועד לחתימה על תיק משכנתא ומעבירים את תיק המשכנתא לבדיקה וביצוע במערך המשכנתאות של הבנק.
כל התהליך צריך להסתיים תוך 24 ימים מיום מתן האישור העקרוני.
3. איך היית מגדירה משכנתא טובה?
אם הלקוח מרוצה בסוף התהליך סימן שהמשכנתא טובה עבורו. בפגישה עם הלקוחות בסניף אנו עורכים שיחה ארוכה לברור צרכי הלקוחות, בשיחה זו אנו מנסים להכיר כמה שיותר את הלקוחות ולהבין משיחה זאת האם הלקוחות אוהבים / חוששים מסיכונים, מה צפי ההכנסות שלהם, האם ישנו מקור סילוק עתידי (כגון ק.השתלמות, קופות גמל וכד') האם הרכישה הינה למגורים / השקעה לטווח קצר או ארוך ועוד פרמטרים שיכולים להשפיע על בחירת תמהיל המשכנתא.
בניית תמהיל משכנתא ללקוח הינה חשובה מאוד אך גם ליווי הלקוחות לכל אורך הדרך החל מיום הגשת הבקשה ועד להעברת הכסף למוכרים. ביצוע תהליך המשכנתא הינו ארוך ומעורבים בו גורמים רבים: קבלן / מוכרים, עורכי דין, רשם המשכונות, נוטריון, שמאי, חברות ביטוח ועוד. ליווי והדרכת הלקוחות לכל אורך הדרך חשובה להצלחת הביצוע ולעמידה בלוחות הזמנים שנקבעו בהסכם המכר ועמידה בפרק הזמן שנקבע לשמירת הריביות ללקוח 24 ימים.
4. עם אילו אתגרים עיקריים הנך מתמודדת במסגרת תפקידך?
במסגרת התפקיד האתגר האמיתי הוא הבנת צרכי הלקוח, התמודדות מול התחרות הגדולה שקיימת ולעמוד בלוחות זמנים של הלקוחות שיכולים להיות מאוד צפופים.
5. איך תציעי ללווה להתכונן לקראת הפגישה בבנק?
לקראת פגישת משכנתא הייתי ממליצה להכין את כל החומר בצורה מסודרת, לעשות יחד עם בן/בת הזוג חישוב הכנסות מול הוצאות משק הבית ולהבין יחד מהו ההחזר החודשי שיוכלו לעמוד בו, לברר קצת על המסלולים השונים, מה אומר כל אחד מהם ואיך הוא משפיע על התמהיל.
6. במחקר The Role of Technology in Mortgage Lending נמצא כי מלווים (בנקים) אשר מטפלים בכל שלבי המשכנתא דרך האינטרנט בלבד מאשרים משכנתאות במהירות גבוהה ב- 20% מזו של מלווים מסורתיים המפעילים סניפים. מה דעתך? האם זהו מודל רצוי?
אני באופן אישי אדם שאוהב אנשים וקצת פחות מתחברת לשיטה הזאת. אני מעדיפה לפגוש את הלקוחות שלי, להתחבר ולטפל באופן אישי ומסור לכל אורך הדרך. אני מאמינה שגם אם שיטת הטכנולוגיה מאוד נוחה ללקוח, בסופו של דבר בתהליך כמו משכנתא צריך מישהו שילווה אותך באופן צמוד וינחה אותך בכל שלב.
שלב אישור הבקשה אינו השלב הארוך בתהליך, מרבית הלקוחות מקבלים אישור עקרוני באותו היום או ליום המחרת לכן, לא חושבת כי היתרון הטכנולוגי בשלב זה של התהליך הוא המהותי עבור הלקוחות.
7. איך לדעתך משפיעה תוכנית מחיר למשתכן על שוק המשכנתאות?
תכנית מחיר למשתכן מאפשרת כיום ליותר ויותר זוגות צעירים או יחידים לרכוש דירה, דבר שהיה קשה יותר בעבורם לפני כן בשל דרישת ההון העצמי
לכן, בהכרח התווספו עוד לקוחות, שטרם תוכנית זאת, כלל לא יכלו לרכוש דירה. לדעתי התווספותם לשוק המשכנתאות באה על חשבון המשקיעים שיוצאים, ובגדול אין שינוי בשוק מבחינת כמות המשכנתאות הניתנות כל חודש.
8. מהי הצלחה בעינייך?
אני אבחר לתאר את המושג הצלחה בהקשר למשכנתאות באמצעות ציטוט של הנרי פורד- "ההתכנסות יחד היא התחלה. ההישארות יחדיו היא התקדמות. העבודה יחד היא הצלחה."
9. תוכניות לעתיד?
להמשיך ולפעול במישור האישי מול הלקוחות תוך שימת לב לצורך הלקוח ועמידה בהיבט המקצועי בתחום.
10. לסיכום, ספרי לנו משהו שלא ידענו עליך...
בזמני הפנוי אני אוהבת לעסוק בתחום האפייה. יש לי אהבה רבה למטבח ולהכנת קינוחים בפרט, זה מקום המפלט שלי.
משכנתאות בבנק אגוד
סניף הוד השרון - טלפון: 09-7694307 | פקס: 09-7694301
דנה אביב
